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来源:天投网??作者:投资达人??时间:2019-09-19 10:09:36??浏览:9

过去10年,中国信用卡的发卡量飙升,信用卡待偿余额水涨船高达到7.23万亿,较十年前增长了43倍,逾期半年未偿还信贷总额达到838亿,较2008年增长24倍。信用卡盲目扩张,大量卡奴“以债养债”,风险逐渐浮现水面。

随着优质客户资源的枯竭和共债风险的加剧,2019年,商业银行零售转型虽然仍在持续推进,但作为零售重要板块之一的信用卡业务,目前来看,已告别疯狂扩张的增长趋势。

信用卡监管趋严

据21世纪经济报道消息,近日,有来自银行业的消息人士透露,7月底,监管召集部分银行分管管理层前往北京开会,要求银行控制信用卡业务,下半年不得新增规模,不得下发考核指标。“主要还是控制风险,现在严查信贷资金流向,重点监管违规信贷。”

某银行信用卡相关负责人表示,虽没有收到具体的相关文件,但运营中心的授信政策近来确有所调整。比如,三个月内用卡记录不好、无较多用卡记录的会被降额;同一客户除换卡和卡片等级升级外不允许办理新卡;大额消费分期和现金分期需提供相关小票备查,客户留存信息错误或无法联系可能产生风险因素的,将面临降额封卡。

实际上不管是发文还是在处罚上,近来监管对于银行信用卡业务方面的动作不少。

7月17日,银保监会上海监管局一连公布六则行政处罚决定书,对工商银行、兴业银行、招商银行、上海银行、浦发银行和建设银行旗下信用卡业务存在的违法违规行为进行公示,六家银行均因未遵守总授信额度管理制度、对申请人收入核定严重不审慎等行为而被处罚,合计罚金达190万元。

8月26日,北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》,针对当前银行卡业务面临的风险问题,从银行卡风险防控总体要求、加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控、强化消费者权益保护、建立银行卡风险排查机制等六个方面明确十三项具体监管要求。为全面加强银行卡业务风险管控,《意见》还首次引入“智能风控”概念。

8月底,中信银行和兴业银行相继发布公告称,从今年8月29日开始,将会对将信用卡预借现金全额计入当期账单的最低还款额,即信用卡透支取现不再享受最低还款额待遇。如果持卡人到了账单日不能将本期信用卡的取现,包括转账的预借金额全额还清,将会被视为是逾期行为。

9月5日,因违规为客户办理信用卡分期付款业务,盐城银保监分局对中国工商银行股份有限公司盐城城南支行主要负责人作出罚款人民币35万元的行政处罚决定,对该案负有直接责任和管理责任的相关人员予以警告。

有业内人士分析,近年来银行零售业务增长较快,信用卡业务作为银行渗透零售业务的利器,普遍成为各家银行发力的重点。为了抓市场,信用卡准入门槛或有降低,风控不严格,相应地就会出现信用卡逾期偿还或坏账上升等问题。其认为,信用卡遭严控,说明上述问题愈发严重引起了监管的关注。

《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示,2008年时,我国信用卡应偿余额仅1600亿元,到了2019年二季度,历经十年发展后,信用卡应偿余额已经达到了7.23万亿元,较十年前增长了43倍,远远大于信用卡贷款总额16倍的增长速度。截至2019年6月末,信用卡逾期半年未偿还信贷总额为838.84亿元,同比增长10.86%,是2008年的24倍。占比应偿还信贷总额的比例为1.2%,较上季度末上升0.02个百分点,为历史第二高点。

增速放缓,不良率抬头

近日,多家媒体梳理统计了A股上市银行中报信用卡业务相关数据。数据显示,2019年上半年,14家银行信用卡规模相关数据有不同程度收缩,7家银行信用卡业务不良率上升。

国有大行中,截至6月末,建行信用卡不良率为1.21%,较2018年末的0.98%上升0.23个百分点;交行信用卡不良率达到2.49%,较2018年末的1.52%上升0.97个百分点,为上述27家银行中不良率最高。

股份行方面,上半年,招行、平安、浦发和兴业信用卡不良贷款率均较2018年末有所上升。

其中,浦发银行信用卡不良率最高为2.38%,较2018年末的1.81%上升0.57个百分点。招行、平安、兴业信用卡不良率分别为1.3%、1.37%和1.26%,分别较2018年底上升0.19、0.05和0.2个百分点。

此外,披露信用卡数据的城商行和农商行当中,郑州银行不良率为1.55%,较2018年末的0.91%上升0.64个百分点。

除信用卡不良率上升外,上半年14家银行信用卡规模相关数据也有不同程度的收缩。其中,交行信用卡透支余额上半年减少超过500亿元,较年初下降10%。

工行信用卡透支金额虽较2018年末有所增长,但在个人贷款总额的占比却由2018年末的11.1%下降为10.4%。

建行信用卡贷款占比也较2018年末下降0.11个百分点。

股份行中,2019年上半年华夏信用卡贷款占个人贷款的比例为36%,2018年末为38%。

浦发银行上半年信用卡及透支余额占个人贷款比例为27%,而2018年末为29%。

另外从披露流通卡数据看,浦发信用卡今年上半年流通卡数为4262.73万张,较上年末增长13.66%,而该行去年上半年流通卡数增长为16.70%。

平安信用卡上半年信用卡流通卡量为5579.30 万张,较上年末增长 8.3%,而2018年同期该行信用卡流通卡量增长达19.4%。

招行上半年信用卡流通卡数为 9061.04万张,较上年末增长7.48%,而2018年上半年较2017年末增长19.51%。

城商行或农商行中,常熟银行、贵阳银行和无锡银行上半年信用卡余额以及在个人贷款中占比均较2018年末有所下降。

而南京银行、上海银行、西安银行和长沙银行4家银行上半年虽然信用卡余额较2018年末有所上升,但在个人贷款中的占比下降。

根据央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示,截至第二季度末,我国信用卡(包括借贷合一卡)在用发卡数量共计7.11亿张,环比增长3.04%。而在去年同期,我国信用卡(包括借贷合一卡)发卡量环比增速为4.07%。

“卡奴”们的危机

一位浦发信用卡持卡人表示,现在经常会收到银行的电话、短信推送等,提示用户近期有一笔较大额度的消费记录,将会产生负面影响,鼓励用户做一笔信用卡账单分期,有助于提高评分。多位其他银行用户反映称也曾接到类似电话,并且伴有费率优惠提醒,有的甚至低至五折,十分诱人。

种种迹象显示,银行信用卡的目标客户群发生改变,从此前的拉新转为发展存量优质用户,防控风险用户逾期,坏账的风险。如此一来,最受影响的当是“卡奴”一族。这类持卡人多有信用卡套现的行为,申请多张信用卡相互嵌套用于过度消费、投资理财甚至炒房等,一旦降额或封卡,只好向市场放贷平台求助,最终只会因无法承担欠款而陷入“以债养债”的恶性循环中。

近年银行为发展信用卡业务,办卡几乎零门槛,这就出现了通过”以卡养卡“借款炒股、购买理财产品和买房的一类用户。近期,农行上线全新风控系统,信用卡批量降额50%的信息在信用卡圈疯传。消息称,农行后续不排除对评分较低的信用卡客户采取30%-50%的降额处理;部分疑似风险客户会发给各地分行评估,大概率也会是降额。新金融深度此前报道,从2018年年底开始,就有用户开始在多家信用卡论坛上反映信用卡被降额的消息,平安银行、浦发银行、华夏银行、广发银行等银行均包含其中。

一位资深从业人员指出,一旦信用卡降额甚至封卡,为不使资金链断裂,这类用户不得不求助市场上的放贷主体,包括现金贷、消费贷、P2P、信用卡代偿等。据悉,持卡人可通过在第三方平台申请贷款,一次结清信用卡账单,再分期还款给放贷平台。

多位业内分析人士指出,从某种意义来讲,共债在一定程度上帮助了银行降低信用卡的逾期率,不过却也只是暂时延缓了逾期风险。以P2P风险事件为例,一旦其他市场放贷主体受到严格监管和整治,最终压力都会回归到信用卡上。

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